地方銀行カードローンのメリットとは?住宅ローン利用者に対する特典

住宅ローンと金利の画像

銀行カードローンというと、東京三菱UFJ銀行カードローンや三井住友銀行カードローン、みずほ銀行などのメガバンクを思い描きますが、各都道府県にある地元の地方銀行でも必ずカードローンを販売しています。

また、金利に関してもメガバンクに負けないだけの金利を提供しているカードローンも少なくありません。ただ、地方銀行のカードローンのほとんどは自行の支店の営業エリア内に在住か、勤務先のあることが利用条件になっているため、誰でも利用できるわけではありません。

地方銀行カードローンの大きなメリットの一つが「住宅ローン」利用者に対する金利の特典です。メガバンクの場合、住宅ローンの利用者に対するカードローンの金利における恩恵はせいぜい0.5%を割り引くくらいですが、地方銀行のカードローンの場合は数%も低くなるものが全国的に非常に多くなっています。

例えば関東地方で言うと、東京都の第二地銀である八千代銀行は「プラスユーネクストJ」という自行の住宅ローン利用者に対する専用のカードローンがあり、金利が一律5.5%になっています。メガバンクのカードローンの最高金利は14.0~14.6%になっているため、9%も低い金利で借りられることになります。

また、神奈川県の第二地銀である神奈川銀行には「住宅サポートカードローン」という住宅ローン利用者専用のカードローンがあり、金利は一律6%です。

群馬県の地方銀行である群馬銀行には「すまいるパートナー」というカードローンがありますが、住宅ローンを利用していると、金利が通常金利から4%も割り引かれます。

その他近畿地方では、大阪府にある地方銀行の池田泉州銀行には「MaxV」というカードローンがありますが、住宅ローンの利用者は5.95%で借入ができます。

また、三重県の地方銀行の三重銀行には「セレクト」という住宅ローン利用者専用のカードローンがあり、金利は一律4.6%と格段に低い金利になっています。

なお、三重県には百五銀行という地方銀行もありますが、百五銀行には「エクセレント」という住宅ローン利用者専用のカードローンがあり、百五銀行を給与の振込口座に指定した上で住宅ローンを利用していると、金利が一律4.725%になります。

住宅を所有する場合は、銀行から住宅ローンを組むのが一般的であるため、住宅ローン利用者が非常に多くなっています。

そこで、地方銀行の住宅ローンの利用者がカードローンを契約する際には消費者金融やメガバンクを検討する前に、住宅ローンの契約銀行にカードローンが無いかを確認することが最優先事項と言えます。

地方銀行のカードローン・長崎銀行

九州長崎県には第二地銀の長崎銀行がありますが、福岡県にある大手地方銀行・西日本シティ銀行の完全子会社です。長崎銀行の規模は小さく、隣の県にある佐賀共栄銀行と全普通銀行における最下位争いをしています。

その長崎銀行には「プレミアA」と「V‐CLASS」という2つのカードローンがあります。

プレミアA

パート・アルバイト、専業主婦、年金生活者でも申込ができますが、学生は利用できません。なお、長崎銀行に口座が無くても利用可能です。申込はインターネットや電話からも可能で、契約手続きもFAXや郵送で行うため、来店する必要がありません。

貸出限度額は800万円で、金利は2.8~14.95%です。金利の詳細は利用限度額が10万円~90万円の場合14.95%、100万円~300万円が14.5%、310万円~400万円が8.5%などとなっており、都市銀行のカードローンと比べると金利面におけるメリットはありません。なお、利用限度額が500万円までは収入証明書の提出が不要です。

借り入れ方法は銀行カードローンにしては珍しく、ATMから出金する方法以外に、利用者の保有する長崎銀行以外の口座に振り込んでもらうことができます(長崎銀行に口座のある場合は長崎銀行口座に振り込まれます)。

また、利用できるATMは長崎銀行の他、ゆうちょ銀行など提携金融機関、コンビニのセブンイレブンのATMが利用できます。

約定返済はATMから入金する方法と長崎銀行口座から引き落とす方法の2種類があります(長崎銀行に口座のある場合は口座引き落としになります)。返済期日はともに15日で、約定返済額は借入残高が20万円以下の時に5千円、20万円超50万円以下で1万円、50万円超150万円以下で2万円などとなっています。

V‐CLASS

利用条件は年収400万以上の給与所得者か法人代表者、若しくは住宅ローン(他行でも可)の利用者です。また、長崎銀行の営業エリア内に在住していることも条件に加わります。なお、必ず収入証明書を提出しなければなりません。

貸出限度額は300万円で、金利は一律7.1%と圧倒的な低さになっています。借入はATMから行い、約定返済は口座からの引き落としのみになり、返済方法はプレミアAと同様です。

ところで、V‐CLASSのカードにはローン専用タイプと、普通預金との兼用タイプの2種類のあることが特徴になっています。兼用タイプの場合はキャッシュカードにローン機能が付加され、普通預金口座から引き下ろす際に残高が足りない時に自動的に融資が行われます。

申込はインターネット、電話、FAXで行えますが、インターネットには「かんたん申込」のツールがあり、入力項目を少なくして電話で回答することもできます。

地方銀行のカードローン・もみじ銀行

第二地銀の中には変わった名前の銀行がありますが広島県にある「もみじ銀行」もその一つです。地元が広島県だけにプロ野球球団の広島カープにちなんだ「カープ預金」という商品があり、広島カープの成績によって利率がアップするようになっています。

もみじ銀行には「マイカードプレミアム」、「マイカードもみじ君」、「ミニカードローン」という3つのカードローンがあります。

マイカードプレミアム

利用条件はもみじ銀行の営業エリア内に在住か勤務していることの他、年収が200万円以上、勤続(営業)年数が3年以上、居住年数が2年以上となっています。ただし、パート・アルバイト、派遣社員、専業主婦、年金生活者は利用できません。

利用限度額は50万円から500万円の間に8コースがあり、利用限度額150万円以上は利用限度額の2倍以上の年収が必要です。金利は4.4~11.4%になっており、最大金利でも都市銀行の金利より数段お得になっています。

借入はATMから行いますが、もみじ銀行の他、ゆうちょ銀行などの提携銀行、コンビニのセブンイレブンのATMが利用できます。約定返済は毎月10日のもみじ銀行口座からの引き落としで、約定返済額は借入残高が50万円以下の場合に1万円、50万円超100万円以下で2万円になっており、以降借入残高が100万円増えるごとに約定返済額が1万円増額されます。

マイカードもみじ君

利用条件には営業エリアの他、固定電話か携帯電話の所有が加わります。貸出限度額は300万円ですが、パート・アルバイト、派遣社員、専業主婦、年金受給者は利用限度額が100万円以下に限定され、利用限度額が110万円以上の場合は勤務(営業)年数が1年以上でなければなりません。

金利は利用限度額が110万円以上の場合は8.5%か12.0%、利用限度額が100万円以下では12.0%か14.5%になっており、どの金額帯でも都市銀行並みの金利になります。借入・返済方法はマイカードプレミアムと同様です。

ミニカードローン

もみじ銀行の口座にセットされるため、キャッシュカードにローン機能が付帯されます。利用限度額は10万円・20万円・30万円・50万円の4コースです。30万円コースまでは以下のどれかでもみじ銀行を利用していることが必要です。
・給与振込または年金振込
・定期預金の残高が30万円以上
・2種類以上の公共料金の自動振替
・定期預金の毎月預入額が5千円以上
・住宅ローン
一方、50万円コースは以下で利用していることが条件です。
・ミニカードローンを2年以上
・給与振込を6カ月以上

金利は一律10.5%とお得になっており、返済は約定返済が無く、利用者が任意の日に任意の金額を返済します。

地方銀行のカードローン・熊本銀行「ナイスカバー」

九州熊本県には熊本銀行という第二地銀がありますが、九州にある第二地銀では一番大きな銀行です。九州地方トップの大手地銀である福岡銀行と共同で「ふくおかフィナンシャルグループ」を設立して一員になります。熊本銀行には「ナイスカバー」というカードローンがあります。

ナイスカバーはパート・アルバイト、年金生活者でも申し込めます。申込方法には「WEB完結申込」というものがあり、店舗に行ったり、契約書の作成手続きをしたりする必要がありません。

まず、ホームページにある申込フォームに本人情報や勤務先情報、借入情報などの必要項目を入力して送信します。最短で翌営業日には審査結果の連絡が電話にあり、同時に申込内容の確認ができると契約が終了します。

また、借入を急ぐ場合はその時点で申請すると、初回の借入分だけ口座に振り込んでもらえます。カードは後日郵送されてきます。

なお、通常の郵送による手続きではインターネット、FAX、電話から仮審査に申込むと、最短3日で審査結果の通知が送られてきます。同封されている申込書に本人確認書類などを添付して返送するとカードが送られてきます。郵送による手続きでも店舗に行く必要はありません。ただ、熊本銀行に口座の無い場合は店舗に行って開設手続きをしなければなりません。

ナイスカバーの貸出限度額は300万円で、金利は8.5%・12.5%・14.5%の3段階になっており、審査によって適用金利が決められます。通常、都市銀行のカードローンと同様な金利になります。収入証明書の提出は必要ありません。

借入はATMから行いますが、熊本銀行の他、ゆうちょ銀行などの提携金融機関、コンビニのセブンイレブン、ローソン、Enet(ファミリーマート、ミニストップなど)のATMも利用できるため、借入に時間の掛かることがありません。

ちなみに、熊本銀行のポイントくらぶ「マイバンク」に加入して三ツ星(30P)以上であると、コンビニATMの利用手数料が月3回まで無料になります。

約定返済は毎月14日の熊本銀行口座からの引き落としです。約定返済額が少額の借入残高から細かく設定されているため、返済がしやすくなっています。約定返済額は借入残高が10万円以下で2千円、10万円超20万円以下で4千円、20万円超30万円以下で6千円などとなっています。なお、ATMからの任意返済も可能です。

なお、ナイスカバーには利用限度額が90万円の「スピード振込サービス」があり、窓口で借入を申込むと翌日には熊本銀行の口座に借入金を振り込んでもらえます。一回の振込の上限は50万円で、金利は14.5%です。